Oszczędzanie na rachunku osobistym - czy to się opłaca?

Konto osobiste to wygodne i często stosowane narzędzie do zarządzania własnymi finansami - obecnie prawie każdy posiada już własny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Jednak, o ile pod względem rozliczeń rzeczywiście warto z takiego konta korzystać, to już do oszczędzania często dobrze jest wybrać inny, bardziej opłacalny rachunek.

Konto osobiste a rachunek oszczędnościowy

Osobiste konto oszczędnościowo-rozliczeniowe to podstawowy rachunek bankowy. Na niego wpływa pensja, z niego pobierane są także środki wykorzystywane na co dzień. Jednakże oprocentowanie tego typu rachunków jest wyjątkowo niskie - waha się w przedziale 0,01-0,10%. Obecnie duża część banków całkowicie rezygnuje z oprocentowania konta osobistego.

Zatem podstawowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy - mimo swojej nazwy - nie jest zbyt dobrym pomysłem na efektywne oszczędzanie. Dużo lepszym wyjściem może okazać się założenie osobnego konta, przeznaczonego wyłącznie na oszczędności. Przechowywane w taki sposób fundusze są zawsze oprocentowane wyżej niż na podstawowym ROR. Co więcej, rachunek taki jest stosunkowo elastyczny - wpłat dokonywać można w dowolnym momencie, za każdym razem samodzielnie dysponując przelew albo ustawiając przelewy automatyczne. Większość banków oferuje także możliwość całkowicie bezpłatnej wypłaty środków z konta raz w miesiącu, szczególnie jeśli wypłata ta będzie przelewem na konto osobiste w tym samym banku albo wypłatą gotówkową. Ewentualne kolejne pobranie pieniędzy jest najczęściej obciążone kilkuzłotową opłatą.

W zakresie otwierania rachunków oszczędnościowych banki są wyjątkowo elastyczne. Jeśli klient decyduje się na założenie takiego konta w instytucji, z którą posiada już umowę na konto osobiste, formalności jest zazwyczaj niewiele. Jeśli natomiast konto oszczędnościowe ma zostać założone w banku, w którym przedsiębiorca nie ma ROR-u, zawierana jest nowa umowa, bez obowiązku przenoszenia konta osobistego. Co więcej, rachunków oszczędnościowych można mieć kilka - banki oferują podział środków na indywidualnie dopasowane konta, na których można gromadzić kapitał przeznaczony na różne cele.

A może lokata?

Innym sposobem na oszczędzanie z pomocą banku są wszelkiego rodzaju lokaty. Jest to rozwiązanie mniej elastyczne niż konto oszczędnościowe i skierowane raczej do osób posiadających środki finansowe oraz pewność, że w najbliższym czasie nie będzie konieczności ich wykorzystywania.

W przypadku lokaty wpłaty na konto dokonuje się jednorazowo i nie ma możliwości dokonywania dopłat w trakcie trwania umowy. Jednocześnie bardzo nieopłacalne jest wycofywanie środków przed zakończeniem czasu jej trwania - w zależności od porozumienia, można wtedy stracić sporą część albo nawet całość przychodu z tytułu oprocentowania.

Lokaty mogą być krótko- albo długoterminowe. Co właściwie oczywiste, ta druga posiada znacznie wyższe oprocentowanie, jednak - jak już wspomniano - wiąże się także z długotrwałym zamrożeniem środków. Rozwiązaniem pośrednim są odnawialne lokaty krótkoterminowe - w których zgromadzone środki są oprocentowane nieco niżej, umowa trwa krócej, ale wraz z jej zakończeniem automatycznie nawiązywana jest nowa.

Wśród najpopularniejszych produktów, które oferują swoim klientom banki, podstawowe konto oszczędnościowo-rozliczeniowe to dobre narzędzie do dokonywania codziennych operacji płatniczych, ale już nienajlepsze do oszczędzania. Posiadając spory zapas środków warto zastanowić się nad pozostałymi rozwiązaniami - rachunkiem oszczędnościowym albo lokatą, dopasowując je do swoich potrzeb i możliwości.