Jakie są koszty kredytu?

Przedsiębiorcy, którzy poszukują wsparcia finansowego dla swojej firmy, najczęściej wybierają kredyty. Umożliwiają one dokonanie wszystkich koniecznych zakupów lub zaspokojenie potrzeb, których wartości wynoszą więcej niż aktualne przychody przedsiębiorstwa. Ponadto można się o nie starać zarówno w przypadku krótkich, jak i dłuższych potrzeb finansowych przedsiębiorstwa. Jednak przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu warto być zastanowić się nad tym, jakie są koszty spłaty takiej pożyczki.  

Koszty kredytu - elementy składowe

Koszty kredytu składają się z kilku istotnych elementów:

  • Odsetki - podstawowy składnik pożyczki. Każdy bank ustala oprocentowanie kredytu w skali roku, a jego oficjalna wartość nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, o której decyduje Narodowy Bank Polski.

  • Koszty dodatkowe - sumy, które są indywidualne dla poszczególnych banków. Może do nich należeć np. prowizja za przyznanie pożyczki. Jej pobranie następuje w momencie, kiedy bank wypłaca swojemu klientowi kredyt. Kwota opłaty może być doliczona do pierwszej raty lub rozgospodarowana na wszystkie raty i zawarta w sumach comiesięcznych spłat. Innym ważnym kosztem jest opłata przygotowawcza, którą ponosi się za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i zwykle nie można liczyć na jej zwrot.

  • Koszt ubezpieczenia kredytu - jest składnikiem, który nie występuje we wszystkich kredytach. Jego obecność zależy od ustalenia banku, ponieważ stanowi formę zabezpieczenia instytucji finansowej. Jednak oferta takiego świadczenia jest ustalana indywidualnie.

Uwaga!

Bank może zaoferować kredytobiorcy zmniejszenie oprocentowania pod warunkiem, że wykupi on ubezpieczenie dla swojej pożyczki. Jednak nie zawsze warto się na to decydować, ponieważ cena spłat może wzrosnąć i stać się większa niż zyski płynące z takiej oferty.  

Podczas analizy kredytów długoterminowych ważny jest także wskaźnik RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest ona szerszym miernikiem, który dotyczy także pozostałych kosztów związanych z kredytem, a zatem wykracza poza oprocentowanie nominalne.

Czynniki wpływające na koszty kredytu  

Na koszt ogólny pożyczki wpływa spora liczba czynników. Jednym z podstawowych jest zabezpieczenie, jakie może zapewnić kredytobiorca. Bank zwraca na nie szczególną uwagę, ponieważ jest ono gwarantem odzyskania udzielonej pożyczki, na wypadek utraty możliwości jej spłaty przez klienta.

Kolejnym z głównych czynników jest wiarygodność wnioskującego o kredyt. Musi on dostarczyć do banku wszystkie niezbędne dokumenty, na podstawie których szacowane jest ryzyko udzielenia pożyczki danej osobie. Wśród elementów analizy są - między innymi - historia kredytowa oraz dochody klienta.

Ponadto pod uwagę branych jest kilka czynników dodatkowych. Należy do nich np. cel, na który osoba wnioskująca o kredyt chciałaby przeznaczyć uzyskane pieniądze, a także sytuacja gospodarcza kraju. W tym przypadku znaczenie ma inflacja, konkurencja na rynku usług bankowych, bezrobocie oraz wysokość stóp procentowych.

Podsumowując, kredyt może być ratunkiem dla przedsiębiorstwa lub przynajmniej dobrym rozwiązaniem na doraźne problemy finansowe. Jednak przed podjęciem decyzji o jego zaciągnięciu warto porównać oferty kilku banków. Natomiast, gdy wybierze się już konkretną instytucję firnansową, trzeba jeszcze dokładnie przyjrzeć się poszczególnym kosztom składającym się na comiesięczna spłatę.