Poradnik Przedsiębiorcy

Kantory internetowe - na co uważać?

Od kilku lat osoby potrzebujące wymienić walutę mogą skorzystać z usług kantorów internetowych. Rozkwit branży nastąpił po kryzysie finansowym, kiedy to większość zadłużonych np. we frankach zaczęło poszukiwać alternatywy dla drogich spreadów bankowych. Rozwiązaniem pozwalającym zaoszczędzić od kilku do ponad 100 zł na miesięcznej racie okazała się wymiana waluty w kantorach internetowych, które wyczuwając moment zalały rynek.

Obecnie coraz więcej osób poszukujących metody na tanią wymianę walut korzysta z usług e-kantorów. Jednak mimo że kuszą one niskimi kosztami całej transakcji, nie można bezmyślnie dać się porwać ofercie każdego z nich, ponieważ - jak w każdej branży, również i tu - można natknąć się na haczyki i pułapki na klientów zawarte w regulaminach kantorów. Na co zwrócić uwagę decydując się na wymianę walut na takim portalu?

Jak działa kantor internetowy?

Kantor internetowy działa na takich samych zasadach, jak tzw. kantor uliczny. Różnica między nimi polega na tym, iż wszystko odbywa się w formie bezgotówkowej. Klient (po rejestracji na danym portalu) przelewa na konto kantoru określoną sumę w jednej walucie, w zamian za co otrzymuje przeliczoną sumę w innej, wybranej walucie. Nic nadzwyczajnego, poza tym, że jest to dużo wygodniejsze, ponieważ w celu zakupienia np. euro przed wyjazdem do Włoch nie trzeba nawet wychodzić w domu.

Tym, co stawia e-kantory nad ich stacjonarnymi odpowiednikami oraz nad bankami, jest niski spread, czyli różnica pomiędzy ofertą kupna, a ofertą sprzedaży danej waluty. Dlaczego jest to takie ważne? W przypadku kredytów walutowych bank przelicza jego wartość po kursie kupna (czyli niższym) waluty kredytu. Przy spłacie bierze natomiast pod uwagę dzienny kurs sprzedaży (wyższy). Różnica między tymi sumami stanowi dla banku zysk. Po stronie klienta wiąże się to oczywiście z wyższymi ratami kredytu.

Kredytobiorcy nie muszą korzystać z wymiany walut w banku, w którym zaciągnęli kredyt. Mogą samodzielnie wymienić złotówki na odpowiednią walutę i właściwą sumę wpłacić na konto instytucji finansowej. Rozwiązanie takie w połączeniu z ofertą kantorów internetowych daje niemałe oszczędności (np. niewielka oszczędność w wysokości 50 zł w skali miesiąca, przy 30 latach spłaty rat kredytu daje zysk na poziomie 18 tys. zł).

Jednak mimo wielu zalet kantory internetowe zakładają na swoich klientów liczne pułapki, wykorzystując ich nieuwagę oraz lenistwo (szokująco niski procent internautów czyta dokładnie regulamin portalu, na który się loguje). O czym należy pamiętać decydując się na wymianę waluty w e-kantorze?

Sprytnie tworzone tabele kursów

Przede wszystkim należy sprawdzić, czy kurs podany na stronie głównej będzie rzeczywistym kursem zastosowanym przy naszej transakcji. Jak się okazuje, to wcale nie jest takie pewne. Kantory stosują bowiem progi kursowe zaczynające się od 1000 euro, a kończące się nawet na 50 000 funtów brytyjskich. Oznacza to, że na stronie głównej pojawia się często informacja o kursie waluty obowiązującym przy wymianie bardzo wysokiej sumy pieniędzy. Przy obrocie niższymi kwotami kurs może być znacznie gorszy, dlatego zawsze należy dokładnie sprawdzić, jakiej kwoty dotyczy kurs podany w zestawieniach.

Niektóre kantory internetowe udostępniają specjalne kalkulatory, za pomocą których można sprawdzić kurs dla każdej wartości transakcji - jeżeli kurs walutowy podany w tabeli kursów jest wyjątkowo niski, zawsze warto się upewnić, czy dotyczy on transakcji w każdej wysokości.

Przelew? Owszem, ale za dodatkową opłatą

Sposobem na “naciągnięcie” klienta na dodatkowe koszty są przelewy. Część kantorów internetowych zachęca hasłami na temat darmowych przelewów i wiele z nich rzeczywiście taką usługę świadczy - bez względu na to, w jakim banku klient ma konto, cała transakcja przebiega bez dodatkowych opłat za przelew. Jednak część e-kantorów posiada konto w jednym banku, co może generować po jego stronie dodatkowe koszty podczas dokonywania przelewu na konto w innej instytucji finansowej. W związku z tym niektóre z wirtualnych kantorów zabezpieczają się, dodając w regulaminie zapis mówiący o tym, że wszelkie opłaty poniesione z tytułu przyjęcia przelewu walutowego będą potrącone z konta klienta.

Odstąpienie od wykonania zlecenia

Niektóre kantory w swoich regulaminach posiadają zapis, w którym zastrzegają sobie prawo do odstąpienia od realizacji zlecenia bez podania przyczyny - oznacza to, że wymiana waluty nie dojdzie do skutku, a pieniądze zostaną zwrócone klientowi dopiero po upływie określonego w regulaminie czasu. Jest to niekorzystny zapis szczególnie dla osób, którym zależy na czasie i które zamierzają wymienić większą sumę pieniędzy.

Co więcej, w regulaminach e-kantorów można znaleźć zapis mówiący, że „jeżeli na skutek błędu lub czynników technicznych Użytkownik dokonał wymiany walut w oparciu o nierzeczywiste, istotnie odbiegające od faktycznych notowań kursy walut, wówczas taka transakcja zostanie unieważniona, a środki wynikające z wykonania tej transakcji zwrócone Operatorowi w nominalnej wysokości.” Co to oznacza? Otóż jeżeli klient e-kantoru dokona wymiany po zbyt korzystnym kursie, to operacja ta zostanie unieważniona. Co dokładnie oznacza sformułowanie “istotnie odbiegające od faktycznych notowań” - niestety nie wiadomo...

Zagwarantowany kurs

Kolejną istotną kwestią jest gwarancja wybranego kursu. Niektóre kantory w celu ograniczenia ryzyka walutowego oraz zwiększenia zysku wymieniają pieniądze po kursie, który obowiązywał w chwili zaksięgowania pieniędzy na koncie (czyli w rzeczywistości może się on znacząco różnić od kursu, który był w momencie podjęcia decyzji o przeprowadzeniu transakcji). Informacja o tym również powinna znaleźć się w regulaminie.

Podsumowując, e-kantory to korzystne rozwiązanie, w szczególności dla osób, które mają zaciągnięty kredyt w obcej walucie. Jednak poszukując najlepszej oferty warto mieć na uwadze nie tylko niski kurs, czy spread, ale również zapisy regulaminów poszczególnych serwisów. Niektóre postanowienia mogą okazać się bowiem wyjątkowo niekorzystne, przez co bardziej opłacalne stanie się skorzystanie z portalu z mniej spektakularną ofertą, ale nie wymagającego dodatkowych opłat, których na pierwszy rzut oka nie widać.