Choroba lub wypadek mogą czasowo pozbawić przedsiębiorcę możliwości wykonywania pracy, ale nie zatrzymują rat kredytu, leasingu, czynszu ani kosztów utrzymania rodziny. Osoba prowadząca działalność gospodarczą może skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego w ZUS, jednak wysokość zasiłku zależy od podstawy opłacania składek, a nie od faktycznych przychodów firmy.
Jednym ze sposobów uzupełnienia tego zabezpieczenia jest prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu. Sprawdzamy, jak działa produkt oferowany przez Leadenhall, ile może kosztować, na jakie świadczenie można liczyć i na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy.
Czym jest ubezpieczenie od utraty dochodu?
Ubezpieczenie od utraty dochodu jest przeznaczone dla osób, których dochody zależą bezpośrednio od możliwości wykonywania określonego zawodu. Jeśli ubezpieczony wskutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku staje się czasowo całkowicie niezdolny do wykonywania pracy wskazanej w polisie, może otrzymywać miesięczne świadczenie.
W internetowym wariancie ubezpieczenia od utraty dochodu Leadenhall:
świadczenie może wynieść do 80% średniego miesięcznego przychodu z ostatnich 12 miesięcy,
maksymalna wysokość świadczenia wynosi 15 000 zł miesięcznie,
świadczenie może być wypłacane maksymalnie przez 24 miesiące,
okres wyczekiwania wynosi 14 dni w przypadku wypadku i 21 dni w przypadku choroby,
polisę można zawrzeć online, bez długich procedur i bez badań lekarskich.
Szczegółowe parametry produktu i aktualną kalkulację można sprawdzić na stronie ubezpieczenia Leadenhall.
Ważne jest używane w warunkach ubezpieczenia pojęcie przychodu. Maksymalna kwota świadczenia jest powiązana z udokumentowanym przychodem z wykonywania zawodu wskazanego w polisie. Nie wystarczy więc zadeklarować dowolnej sumy ubezpieczenia. W przypadku roszczenia ubezpieczyciel może zweryfikować dokumenty finansowe i odpowiednio ograniczyć wypłatę.
Dla kogo przeznaczone jest ubezpieczenie?
Ubezpieczenie od utraty dochodu jest przeznaczone przede wszystkim dla samozatrudnionych, osób pracujących na kontraktach B2B i przedsiębiorców, którzy uzyskują co najmniej 80% swoich przychodów z pracy na własny rachunek.
Taką ochronę warto rozważyć szczególnie wtedy, gdy:
osobista praca właściciela jest głównym źródłem przychodu firmy,
choroba właściciela oznacza natychmiastowy spadek sprzedaży lub brak możliwości realizacji zleceń,
przedsiębiorca opłaca składki ZUS od niskiej podstawy,
firma ma stałe zobowiązania, takie jak leasing, kredyt, czynsz, raty sprzętu lub wynagrodzenia podwykonawców,
dochód przedsiębiorcy stanowi istotną część budżetu rodzinnego,
zgromadzone oszczędności nie wystarczą na pokrycie kilku miesięcy życia bez bieżących przychodów.
Mniejsze znaczenie polisa może mieć dla osoby, która posiada wysoką rezerwę finansową, ma kilka niezależnych źródeł dochodu albo może kontynuować działalność dzięki pracownikom również podczas swojej nieobecności.
Ubezpieczenie od utraty dochodu a zasiłek chorobowy z ZUS
Ubezpieczenie od utraty dochodu i ubezpieczenie chorobowe w ZUS nie są identycznymi produktami. ZUS jest elementem publicznego systemu ubezpieczeń społecznych, natomiast zakres komercyjnego ubezpieczenia od utraty dochodu określają polisa i warunki ubezpieczenia.
Dlatego ubezpieczenie od utraty dochodu powinno być traktowane przede wszystkim jako uzupełnienie zabezpieczenia przedsiębiorcy, a nie bezpośredni zamiennik wszystkich uprawnień wynikających z ubezpieczeń społecznych.
Kryterium | Dobrowolne ubezpieczenie chorobowe w ZUS | Ubezpieczenie od utraty dochodu Leadenhall |
Podstawa świadczenia | Podstawa, od której opłacano składkę chorobową, pomniejszona o 13,71% | Do 80% udokumentowanego średniego miesięcznego przychodu z ostatnich 12 miesięcy |
Maksymalna miesięczna wypłata | Zależna od zadeklarowanej podstawy składek | Do 15 000 zł [możliwe rozszerzenie po kontakcie z agentem] |
Nabycie prawa do świadczenia | Zasadniczo po 90 dniach nieprzerwanego dobrowolnego ubezpieczenia | Ochrona po zawarciu polisy i opłaceniu składki, z uwzględnieniem zasad określonych w umowie |
Okres bez świadczenia po wystąpieniu niezdolności | Zasiłek przysługuje za dni potwierdzonej niezdolności po nabyciu prawa do świadczenia | Pierwsze 14 dni w przypadku wypadku lub 21 dni w przypadku choroby nie są objęte wypłatą |
Maksymalny okres wypłaty | Zasadniczo 182 dni, a w określonych przypadkach 270 dni | Do 24 miesięcy |
Koszt | 2,45% podstawy składek | Indywidualna kalkulacja zależna m.in. od wieku, zawodu i wysokości świadczenia |
Zasady wypłaty | Wynikają z przepisów o ubezpieczeniach społecznych | Wynikają z polisy i warunków ubezpieczenia |
Wyłączenia | Określone ustawowo | Określone w warunkach ubezpieczenia |
W 2026 roku minimalna miesięczna składka na dobrowolne ubezpieczenie chorobowe przedsiębiorcy wynosi:
35,32 zł przy podstawie preferencyjnej wynoszącej 1441,80 zł,
138,47 zł przy standardowej minimalnej podstawie wynoszącej 5652 zł.
Aktualne podstawy i wysokości składek publikuje Zakład Ubezpieczeń Społecznych.
Ile wynosi zasiłek chorobowy przedsiębiorcy w 2026 roku?
Miesięczny zasiłek chorobowy wynosi najczęściej 80% podstawy wymiaru. W przypadku osoby niebędącej pracownikiem podstawę ustala się na podstawie kwoty, od której opłacano składkę chorobową, po odliczeniu 13,71%. Co do zasady uwzględnia się okres 12 miesięcy poprzedzających powstanie niezdolności do pracy.
Przy założeniu pełnego miesiąca niezdolności do pracy, świadczenia w wysokości 80% podstawy oraz regularnego opłacania składek orientacyjne wyliczenie wygląda następująco:
Podstawa składek w 2026 roku | Miesięczna składka chorobowa | Orientacyjny zasiłek za 30 dni przed podatkiem |
1441,80 zł - podstawa preferencyjna | 35,32 zł | około 995 zł |
5652 zł - standardowa minimalna podstawa | 138,47 zł | około 3902 zł |
Są to uproszczone wyliczenia. Faktyczna wysokość wypłaty zależy m.in. od historii ubezpieczenia, liczby dni niezdolności do pracy, opłacanych podstaw oraz indywidualnej sytuacji ubezpieczonego. ZUS wyjaśnia szczegółowe zasady ustalania podstawy wymiaru zasiłku dla osób niebędących pracownikami.
Przedsiębiorca może zadeklarować wyższą podstawę składek, a tym samym uzyskać wyższe świadczenie. Wiąże się to jednak z odpowiednio wyższą składką i szczegółowymi zasadami uwzględniania podwyższonej podstawy w kalkulacji zasiłku.
Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu? Trzy przykładowe kalkulacje
Cena ubezpieczenia zależy przede wszystkim od:
wieku osoby ubezpieczonej,
wykonywanego zawodu i związanej z nim klasy ryzyka,
średniego przychodu,
wybranej wysokości miesięcznego świadczenia.
Poniżej przedstawiamy trzy przykładowe kalkulacje polisy w Leadenhall. Kwoty mają charakter poglądowy i mogą się zmienić po indywidualnym wyliczeniu.
Profil ubezpieczonego | Średni miesięczny przychód | Miesięczne świadczenie | Składka miesięczna |
30-letnia stylistka rzęs | 6000 zł | 4800 zł | około 93 zł |
35-letni kurier | 8800 zł | 7000 zł | około 141 zł |
40-letni konsultant IT | 15 000 zł | 12 000 zł | około 245 zł |
Przykłady pokazują, że składka nie zależy wyłącznie od oczekiwanej wypłaty. Znaczenie mają również wiek oraz ryzyko przypisane do konkretnego zawodu. Dlatego porównywanie ceny polisy wyłącznie na podstawie wysokości świadczenia może prowadzić do błędnych wniosków.
Aktualną wycenę można sprawdzić w kalkulatorze ubezpieczenia od utraty dochodu Leadenhall.
Jak obliczyć potrzebną wysokość świadczenia?
Najwyższa dostępna kwota nie zawsze jest najlepszym wyborem. Świadczenie powinno odpowiadać faktycznej luce w budżecie, która powstałaby po przerwaniu pracy.
Do wyliczenia potrzebnej ochrony można wykorzystać następujący schemat:
Miesięczne koszty życia rodziny + stałe koszty firmy + raty i zobowiązania - inne pewne dochody - przewidywane świadczenie z ZUS = miesięczna luka finansowa.
W kalkulacji warto uwzględnić:
ratę kredytu mieszkaniowego,
leasing samochodu lub sprzętu,
czynsz za mieszkanie i lokal firmowy,
koszty utrzymania rodziny,
wynagrodzenia pracowników lub podwykonawców, których nie można natychmiast ograniczyć,
podatki, abonamenty i raty przypadające również w okresie choroby,
dochody małżonka lub partnera,
przewidywany zasiłek z ZUS,
wielkość posiadanej rezerwy finansowej.
Jeżeli miesięczne koszty wynoszą 10 000 zł, a ZUS i inne źródła zapewniają łącznie 4000 zł, rzeczywista luka wynosi około 6000 zł. To właśnie tę kwotę, a nie cały dotychczasowy przychód, należy w pierwszej kolejności zestawić z możliwym świadczeniem z polisy.
Brak ankiety medycznej nie oznacza braku wyłączeń
Możliwość zawarcia polisy bez pytań o stan zdrowia i bez badań lekarskich upraszcza zakup. Nie oznacza jednak, że ubezpieczenie obejmuje każdą chorobę.
Zgodnie z informacjami produktowymi ochrona nie obejmuje m.in. chorób, które były konsultowane lub leczone w okresie 24 miesięcy przed rozpoczęciem polisy. Warunki ubezpieczenia przewidują również inne wyłączenia dotyczące określonych chorób, zdarzeń i okoliczności powstania niezdolności do pracy.
Wśród wskazywanych wyłączeń znajdują się m.in. niektóre zaburzenia psychiczne i emocjonalne, stany związane ze stresem lub przemęczeniem oraz określone choroby zwyrodnieniowe kręgosłupa, stawów, kości, mięśni, ścięgien i więzadeł.
Przed zakupem należy więc sprawdzić nie tylko cenę i wysokość świadczenia, ale również szczegółowe warunki ubezpieczenia dostępne na stronie produktu.
Jak kupić ubezpieczenie od utraty dochodu online?
Proces zakupu internetowego wariantu polisy obejmuje kilka etapów:
Podanie daty urodzenia i wykonywanego zawodu.
Otrzymanie kalkulacji dostępnej wysokości świadczenia i składki.
Wybór wariantu ochrony.
Potwierdzenie wymaganych informacji i oświadczeń.
Opłacenie składki lub jej pierwszej raty.
Otrzymanie dokumentów polisy.
Wstępna kalkulacja nie wymaga przedstawiania dokumentacji medycznej. Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku zgłoszenia roszczenia ubezpieczyciel może poprosić o dokumentację potwierdzającą niezdolność do pracy, przebieg leczenia oraz wysokość przychodów.
Czy ubezpieczenie od utraty dochodu się opłaca?
Ubezpieczenie od utraty dochodu warto rozważyć, jeśli:
miesięczne zobowiązania i koszty życia znacznie przekraczają przewidywany zasiłek z ZUS,
w razie poważnej choroby przedsiębiorca chce utrzymać aktualny poziom życia, nawet jeśli nie będzie w stanie zarabiać,
dłuższa przerwa w pracy oznacza niemal całkowite zatrzymanie przychodów,
przedsiębiorca nie zgromadził rezerwy wystarczającej na co najmniej kilka miesięcy,
jego praca wymaga sprawności, której utrata uniemożliwi wykonywanie konkretnego zawodu,
chce zabezpieczyć budżet na okres dłuższy niż podstawowy okres zasiłkowy w ZUS.
Polisa może być mniej potrzebna, jeżeli przedsiębiorca posiada oszczędności pokrywające długi okres bez pracy, ma stabilne dochody pasywne albo firma może działać bez jego osobistego udziału.
Podsumowanie
W ramach ubezpieczenia od utraty dochodu Leadenhall świadczenie może wynieść do 80% średniego miesięcznego przychodu, maksymalnie 15 000 zł miesięcznie i być wypłacane przez okres do 24 miesięcy. W przykładowych kalkulacjach miesięczna składka wynosi od 93 do 245 zł, zależnie od wieku, zawodu, przychodu i wybranego świadczenia.
Największą zaletą produktu jest możliwość dopasowania wypłaty do skali przychodów przedsiębiorcy. Ubezpieczenie od utraty dochodu nie zastępuje całego systemu ubezpieczeń społecznych. Może jednak uzupełnić świadczenie z ZUS i zabezpieczyć część luki finansowej, która powstaje, gdy przedsiębiorca przez kilka miesięcy nie może osobiście wykonywać swojej pracy.
Materiał ma charakter reklamowy i sponsorowany. Powstał we współpracy z Leadenhall Insurance S.A. Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji ani porady finansowej, prawnej lub ubezpieczeniowej. Przedstawione składki i świadczenia są przykładowe. Ostateczny zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności, okresy wyczekiwania, wysokość składki i zasady wypłaty świadczeń określają dokumenty ubezpieczenia oraz indywidualna kalkulacja. Przed zawarciem umowy należy zapoznać się z warunkami ubezpieczenia.
Artykuł sponsorowany
