Poradnik Przedsiębiorcy

Długoterminowe lokaty bankowe – krótki poradnik

Lokaty bankowe, czy zawsze są doskonałym rozwiązaniem inwestycyjnym gwarantującym stu procentowy zwrot kapitału plus wypracowane odsetki?

Uzyskanie nadwyżki finansowej – świetna sprawa, tylko co dalej? Zabezpieczenie finansowe jest potrzebne każdemu z nas, daje poczucie pewności, że nawet w kryzysowej sytuacji mamy pewien margines czasu i środków. Przechowywanie kapitału na podstawowym rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym powoduje jednak, że stoimy w miejscu (trzymanie pieniędzy w skarpecie to jeszcze mniej efektywny pomysł). Dlatego dobrym rozwiązaniem w takim przypadku może być inwestycja w lokaty długoterminowe.

Czym jest  długoterminowa lokata bankowa?

O produkcie bankowym nazywanym lokatą słyszał praktycznie każdy, większość z nas ma także chociaż mgliste pojęcie, na czym polega jej mechanizm. Lokata bankowa to swego rodzaju umowa, zawierana pomiędzy bankiem a jego klientem. W dużym uproszczeniu; klient przekazuje bankowi swoje oszczędności, którymi ten ostatni może przez określony czas dysponować. Za „wynajem” kapitału bank płaci prowizję w postaci oprocentowania.

Lokaty dzielą się na krótko- i długoterminowe – te ostatnie zawierane są na co najmniej 12 miesięcy, choć najczęściej spotykane na rynku są 24 i 36-miesięczne. Ponadto można je podzielić według innej kategorii – mianowicie na odnawialne, które po zakończeniu są automatycznie zakładane ponownie, oraz nieodnawialne, po wygaśnięciu których klient banku otrzymuje z powrotem swoje zainwestowane oszczędności wraz z naliczoną kwotą oprocentowania.

Cechy  długoterminowej lokaty bankowej

Mechanizm działania lokaty nie wydaje się być trudny w obsłudze, szczególnie jeśli pozna się także podstawowe zasady jego działania. Decydując się na taką metodę inwestowania, trzeba przede wszystkim zaznajomić się z oprocentowaniem. Dużym plusem lokaty długoterminowej jest fakt, że zakładając ją, z góry wiemy, jak wysokie procenty wpływać będą na nasze konto przez cały okres jej trwania. W przeciwieństwie do innych opcji, lokata taka jest stabilna i niezmienna, niezależnie od tego, co dzieje się na rynku finansowym. Jeśli stopy procentowe spadną, właściciele lokat długoterminowych są na uprzywilejowanej pozycji – ich taki spadek nie dotyczy. Z drugiej strony niestety nie dotyczy ich także wzrost stóp procentowych, dzięki któremu inwestujący w lokaty krótkoterminowe ze zmiennym oprocentowaniem zarobią więcej.

Wysokość oprocentowania lokaty długoterminowej oscyluje najczęściej na jednym uśrednionym poziomie – najdłuższe lokaty to trochę ponad 4% w skali roku. Zależność jest prosta – na im dłużej powierzymy bankowi swoje pieniądze, tym wyższy zgarniemy zysk. Czas jest w tym wypadku istotny – należy pamiętać, że ulokowane w ten sposób pieniądze są zamrożone. W większości przypadków można je wprawdzie odzyskać przed upływem terminu lokaty, jednak wiąże się to z utratą zgromadzonego oprocentowania. Dlatego też dłuższy czas dysponowania pieniędzmi przez bank ma swoją – odpowiednią wyższą – cenę.

Wysokość oprocentowania lokaty może także w określonych przypadkach odbiegać od standardów. Niektóre banki oferują swoim klientom specjalne promocje, np. wyższe oprocentowanie lokaty dla nowych klientów. Czasem można także poddać procenty negocjacjom – choć w tym przypadku trzeba dysponować naprawdę sporym kapitałem. Niewiele banków decyduje się na umożliwienie negocjacji bez określenia minimalnego progu wkładu klienta.

Dla wysokości zarobku, który uda się uzyskać, niezwykle ważny jest także typ kapitalizacji, czyli sposób, w jaki odsetki zaliczane są do kapitału. Można wyróżnić dwie podstawowe metody – procent składany i kapitalizacja na zakończenie lokaty. Procent składany to rozwiązanie dużo korzystniejsze dla klienta – w trakcie trwania lokaty wypracowane odsetki są dołączane do podstawowej kwoty w ramach pomniejszych okresów

rozliczeniowych, tym samym zwiększając jej wartość. Kolejne odsetki są liczone od wyższej wartości podstawowej. W przypadku kapitalizacji na zakończenie  kwota podstawowa pozostaje niezmieniona przez cały okres trwania lokaty, a odsetki są wypłacane wraz z nią dopiero na zakończenie umowy.

Długoterminowa lokata bankowa  – dla kogo?

Właściwie w przypadku lokat długoterminowych nie ma specjalnych ograniczeń, które czyniłyby z nich produkt elitarny. Oczywiście podstawowym warunkiem założenia takiej inwestycji jest posiadanie określonej ilości wolnych środków finansowych.

Natomiast z pewnością lokaty długoterminowe sprawdzą się w przypadku osób, które nie mają dużej wiedzy z zakresu finansów i nie są specjalistami w tej dziedzinie. Prostota rozwiązania oraz fakt, że jest ono stabilne, pozwalają na  skorzystanie z niego nawet laikom.

Także osobom, które nie mają zbyt wiele czasu w życiu codziennym, taka opcja powinna przypaść do gustu. Stała wysokość oprocentowania zwalnia z konieczności śledzenia wahań stóp procentowych. Można za to cieszyć się stabilnością inwestycji i pewnością zarobienia dodatkowych funduszy.