Uzyskanie kredytu na rozpoczęcie działalności gospodarczej może być problematyczne z uwagi na brak historii, która mogłaby posłużyć jako podstawa do oceny zdolności kredytowej. Jak się przygotować do uzyskania kredytu bankowego? Jak otrzymać kredyt na rozpoczęcie działalności? Jakie inne możliwości wsparcia są dostępne dla nowych przedsiębiorców? Sprawdź w poniższym artykule.
Kredyt na rozpoczęcie działalności gospodarczej – jak się przygotować?
Na wstępie przygotowań do ubiegania się o kredyt bankowy na rozpoczęcie działalności warto przygotować biznesplan. Najlepiej opracować szczegółowy biznesplan, który zawiera opis działalności, analizę rynku, plan finansowy oraz przewidywane przychody i koszty. Dobrze przygotowany biznesplan zwiększa szanse na uzyskanie kredytu.
W kolejnym kroku warto zbadać oferty różnych banków oraz instytucji finansowych, zwracając uwagę na takie warunki kredytu jak:
- oprocentowanie,
- okres spłaty,
- prowizje,
- dodatkowe opłaty.
Następnie warto zgromadzić komplet dokumentów, w tym przygotować:
- dowód osobisty lub inny dokument tożsamości;
- biznesplan;
- zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami (np. ZUS, US);
- dokumenty potwierdzające źródła dochodu (np. PIT).
Kolejną czynnością powinno być wypełnienie wniosku kredytowego w wybranym banku.
Ocena zdolności kredytowej przy kredycie bankowym
Po złożeniu wniosku bank przeprowadzi ocenę zdolności kredytowej.
Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.
Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Osobie, która nie ma zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem:
- ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu;
- przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni – według oceny banku – uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie, przy czym programem naprawy gospodarki podmiotu, o którym mowa powyżej, może być w szczególności układ przyjęty w ramach postępowania restrukturyzacyjnego prowadzonego zgodnie z Ustawą z dnia 15 maja 2015 roku – Prawo restrukturyzacyjne.
Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanie przez bank czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.
Banki na wniosek osoby ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego.
Przekazując osobie ubiegającej się o kredyt informację o dokonanej ocenie zdolności kredytowej, mają obowiązek pouczyć tę osobę o prawie do złożenia ww. wniosku i terminie jego złożenia. Pouczenie formułuje się w sposób jasny i zrozumiały dla klienta i przekazuje się mu na trwałym nośniku.
Termin złożenia wniosku wynosi rok od dnia otrzymania przez wnioskującego oceny zdolności kredytowej.
Wyjaśnienie obejmuje informacje na temat czynników, w tym danych osobowych wnioskującego, które miały wpływ na dokonaną ocenę zdolności kredytowej.
Program „Pierwszy biznes – wsparcie w starcie”
Wsparcie na starcie prowadzenia działalności można także uzyskać, zgłaszając się do rządowego programu „Pierwszy biznes – wsparcie w starcie” oraz „Programu Fundusze Europejskie dla Rozwoju Społecznego na lata 2021-2027 (FERS)”, które dotyczą m.in. udzielania pożyczek na podjęcie działalności gospodarczej oraz świadczenia usług doradztwa i szkoleń.
Pożyczki udzielane są przez partnerów finansujących działających na obszarze całego kraju lub w ramach regionu/makroregionu.
Szkolenia i doradztwo zapewniane są w ramach programu:
- osobom ubiegającym się o pożyczkę na podjęcie działalności gospodarczej – w szczególności z zakresu przygotowania wniosku pożyczkowego z uwzględnieniem sporządzania opisu i kosztorysu przedsięwzięcia, zakładania działalności gospodarczej;
- pożyczkobiorcom korzystającym z pożyczek na podjęcie działalności gospodarczej – w szczególności z zakresu: prowadzenia działalności gospodarczej, form opodatkowania działalności gospodarczej, prowadzenia księgowości, pomocy prawnej związanej z podjęciem tej działalności.
Osoby i podmioty korzystające ze szkoleń i doradztwa nie ponoszą kosztów z tego tytułu.
Warunkiem ubiegania się o pożyczkę jest złożenie do partnera finansującego prawidłowo wypełnionego, kompletnego i podpisanego wniosku o pożyczkę w postaci papierowej lub elektronicznej, zgodnie z wymaganiami partnera finansującego.
Wnioski o pożyczkę składane są u partnerów finansujących działających na obszarze regionu/makroregionu, w którym wykonywana będzie działalność gospodarcza. Partnerzy finansujący przyjmują wnioski o pożyczkę do czasu wyczerpania się środków przeznaczonych na realizację programu w ramach danego regionu/makroregionu.
Formą zabezpieczenia spłaty i zwrotu pożyczki jest weksel własny in blanco i poręczenie 2 osób fizycznych.
W zależności od oceny zdolności kredytowej i ryzyka kredytowego, zamiast poręczenia 2 osób fizycznych, może być ustanowione inne zabezpieczenie spłaty i zwrotu udzielonych pożyczek, w szczególności:
- hipoteka;
- zabezpieczenia rzeczowe;
- gwarancja bankowa, ubezpieczeniowa;
- poręczenie przez 1 osobę fizyczną lub prawną.
Wiek osoby fizycznej poręczającej spłatę pożyczki nie może przekroczyć 70 lat na dzień złożenia wniosku.
O pożyczkę na podjęcie działalności gospodarczej mogą ubiegać się:
- bezrobotni;
- poszukujący pracy, niezatrudnieni i niewykonujący innej pracy zarobkowej;
- studenci ostatniego roku studiów, niezatrudnieni i niewykonujący innej pracy zarobkowej;
- poszukujący pracy opiekunowie osób z niepełnosprawnością;
- poszukujący pracy, których średniomiesięczne przychody z okresu ostatnich 3 miesięcy przed miesiącem złożenia wniosku o pożyczkę nie przekraczały przeciętnego wynagrodzenia.
Maksymalna wartość pożyczki na podjęcie działalności nie może przekroczyć 20-krotnej wysokości przeciętnego wynagrodzenia, obowiązującego w dniu złożenia wniosku o udzielenie pożyczki i nie może być wyższa niż 20-krotna wysokość przeciętnego wynagrodzenia obowiązującego w dniu podpisania umowy z pożyczkobiorcą.
Przykład 1.
Przyszły przedsiębiorca zamierza sfinansować całość kosztów podjęcia działalności gospodarczej z pożyczki w ramach programu „Wsparcie w starcie”. Wysokość kosztów mieści się w limitach. Czy w takim wypadku jest to dopuszczalne, czy też program wymaga wkładu własnego?
Program nie wymaga własnej inwestycji, a zatem tak, pożyczka na podjęcie działalności gospodarczej może stanowić 100% kosztów jej podjęcia.
Środki pożyczki na podjęcie działalności gospodarczej są przeznaczane wyłącznie na wydatki niezbędne do jej podjęcia.
Oprocentowanie pożyczki jest stałe i wynosi w skali roku 0,25 stopy redyskonta weksli przyjmowanych przez NBP.
Przedsiębiorcy mają zatem możliwość skorzystania z pożyczek na preferencyjnych warunkach na start swojej działalności gospodarczej. Warunki otrzymania i zasady korzystania z tych pożyczek są jednak ściśle uregulowane, a przedsiębiorca nie może przeznaczyć tych środków na dowolny cel. Warto również mieć na uwadze, że każdy kredyt na start, z racji braku historii kredytowej przedsiębiorcy na potrzeby oceny zdolności kredytowej, będzie się wiązał z koniecznością zapewnienia przez przedsiębiorcę zwiększonego zabezpieczenia spłaty kredytu – jak weksel czy hipoteka.
