Kredyt firmowy w banku - jakie dokumenty są wymagane?

Zaciągnięcie niemalże każdego zobowiązania, czy to przez osobę fizyczną, przedsiębiorcę jednoosobowego, czy też firmę wiąże się z podjęciem pewnych czynności, które są wymagane przez bank w celu weryfikacji zdolności kredytowej, jak również perspektyw związanych z okresem kredytowania, wysokością kredytu, możliwościami jego spłaty lub zabezpieczenia spłaty. Jakie dokumenty będą niezbędne podczas ubiegania się o kredyt firmowy w banku?

Jaki może być cel kredytu firmowego?

Jeżeli chodzi o cel, na jaki przedsiębiorcy lub spółki przeznaczają kredyt, to:

1. bieżąca działalność przedsiębiorcy/spółki;
2. marketing;
3. wypłata wynagrodzeń dla pracowników;
4. inwestycje;
5. konieczność dokonania zatowarowania magazynu;
6. pokrycie zaległości podatkowych czy innych zobowiązań na rzecz banków lub osób trzecich;
7. zakup maszyn, urządzeń, pojazdów.

Jakie rodzaje kredytów możemy wyróżnić?

W zależności od banku najpopularniejsze są następujące rodzaje kredytów:

1. kredyty obrotowe – służą pokryciu kosztów związanych z bieżącą działalnością przedsiębiorcy czy spółki. Środki mogą zostać przeznaczone na pokrycie wynagrodzeń pracowników, zakup towarów, zapłatę za usługi zewnętrzne, np. koszt księgowości, prawnika;
2. kredyty pomostowe – służą pokryciu wydatków przy rozpoczęciu inwestycji do momentu aż przedsiębiorca/spółka nie uzyska innego źródła finansowania – są to kredyty krótkoterminowe;
3. kredyty inwestycyjne – służą pokryciu kosztów związanych z inwestycją i wiążą się z długim okresem kredytowania;
4. kredyty hipoteczne – korzysta się w nich w sytuacji, gdy przedsiębiorca nabywa nieruchomość lub w sytuacji budowy nieruchomości na gruncie stanowiącym własność przedsiębiorcy/spółki.

Przykład 1.

Pan Jan od 10 lat prowadzi działalność w zakresie sprzedaży artykułów papierniczych. Z uwagi na problemy płatnicze swoich kontrahentów potrzebuje on środków na zatowarowanie sklepu. Jaki w jego przypadku byłby najkorzystniejszy kredyt bankowy?

W przypadku pana Jana najlepszym rozwiązaniem jest kredyt obrotowy.

Przykład 2.

Pan Zbigniew rozpoczyna nową inwestycję. Jest na etapie składania wniosku o kredyt w banku na kwotę 200.000,00 zł. Procedura się przedłuża, jednak potrzebuje on kwoty 200.000,00 zł w celu pokrycia wydatków wykonawcy robót za I etap inwestycji. Jaki w jego przypadku byłby najkorzystniejszy kredyt bankowy?

W przypadku pana Zbigniewa najkorzystniejszy jest kredyt pomostowy.

Przykład 3.

Pan Stanisław prowadzi działalność w zakresie przetwórstwa owoców i warzyw. Z uwagi na rozwój działalności musi wybudować nowy magazyn – chłodnię. Do realizacji przedsięwzięcia brakuje mu 200 000 zł. Jaki w jego przypadku byłby najkorzystniejszy kredyt bankowy?

W przypadku pana Stanisława najkorzystniejszy jest kredyt inwestycyjny.

Przykład 4.

Pan Michał prowadzi skład budowlany. Z uwagi na rozwój działalności planuje on wybudować na sąsiedniej działce, będącej jego własnością, magazyn na materiały budowlane. Koszt inwestycji to 600 000 zł. Niestety, obecnie dysponuje jedynie kwotą 100 000 zł, więc brakuje mu 500 000 zł. Jaki w jego przypadku byłby najkorzystniejszy kredyt bankowy?

W przypadku pana Michała najkorzystniejszy będzie kredyt hipoteczny ustanowiony na działce, gdzie planowana jest budowa magazynu.

Jakie dokumenty musi przedłożyć jednoosobowy przedsiębiorca, a jakie spółka?

W pierwszej kolejności trzeba zaznaczyć, że każdy bank ma własne wymagania co do zakresu dokumentów, jakie są wymagane w celu uzyskania kredytu. Niekiedy kluczowe znaczenie ma sama wysokość kredytu lub posiadanie konta w danym banku z historią.

Jednak minimum dokumentów, jakie należy przedłożyć wraz z wnioskiem kredytowym, to:

1. zaświadczenie dotyczące wpisu do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej;
2. potwierdzenie nadania NIP/REGON;
3. deklaracja podatkowa za rok poprzedzający rok, w którym przedsiębiorca stara się o uzyskanie kredytu;
4. księga przychodów i rozchodów za rok poprzedzający rok, w którym przedsiębiorca stara się o uzyskanie kredytu wraz z bieżącym stanem;
5. zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w podatkach;
6. zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu w płatności składek na poczet ubezpieczeń społecznych;
7. potwierdzenie płatności zaliczek na poczet podatku dochodowego za poprzedni rok podatkowy;
8. zaświadczenia z innych banków potwierdzające saldo zadłużenia i terminowość jego spłacania;
9. informacja na temat osobistego majątku;
10. biznesplan (w przypadku kredytu inwestycyjnego).

W przypadku gdy przedsiębiorca prowadzi uproszczoną księgowość w kwestii dokumentów finansowych, wystarczające jest przedłożenie deklaracji podatkowej PIT-36 lub PIT-36L z załącznikiem PIT/B za zakończony rok podatkowy (wraz z potwierdzeniem złożenia), podsumowanie KPiR, tabele amortyzacyjne lub wydruk z systemu księgowego, gdzie przedsiębiorca prowadzi działalność.

W przypadku działalności gospodarczych prowadzonych w formie spółki kapitałowej wymagane będą następujące dokumenty:

1. zaświadczenie dotyczące wpisu do Rejestru Przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego;
2. umowa/statut spółki;
3. potwierdzenie nadania NIP/REGON;
4. deklaracja podatkowa CIT za rok poprzedzający rok, w którym spółka stara się o uzyskanie kredytu;
5. sprawozdanie finansowe za rok poprzedzający rok, w którym spółka stara się o uzyskanie kredytu;
6. rachunek zysków i strat za rok poprzedzający rok, w którym spółka stara się o uzyskanie kredytu i bieżący;
7. zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w podatkach;
8. zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu w płatności składek na poczet ubezpieczeń społecznych;
9. zaświadczenia z innych banków potwierdzające saldo zadłużenia i terminowość jego spłacania;
10. informacja na temat osobistego majątku;
11. biznesplan (w przypadku kredytu inwestycyjnego).

Oczywiście ważny jest również okres prowadzenia działalności gospodarczej, czy to przez przedsiębiorcę jednoosobowego, czy przez spółkę. Tu również wymagany okres działalności zależy od banku, który będzie udzielać kredytu. Przeważnie działalność gospodarcza musi być prowadzona przez przedsiębiorcę/spółkę przez co najmniej 6 miesięcy, niekiedy nawet przez co najmniej 2 lata.

Kredyt firmowy w banku - jakich dokumentów nie może żądać bank?

Bank nie jest uprawniony do żądania m.in. następujących dokumentów przedsiębiorcy:

1. akt rozwodowych;
2. akt dotyczących podziału majątku wspólnego;
3. przekazania informacji, że przedsiębiorca rozwiódł się z żoną/mężem – chyba że taki obowiązek przepisuje umowa kredytu.

Jeżeli chodzi samo zaciągnięcie zobowiązania przez osobę fizyczną-przedsiębiorcę, to bank może żądać zgody małżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Jeżeli nie będzie takiej zgody, wówczas w chwili, gdy bank udzieli kredytu, będzie on ograniczony w prowadzeniu egzekucji. Zgodnie z art. 41 paragraf 1 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, jeżeli małżonek zaciągnął zobowiązanie za zgodą drugiego małżonka, wierzyciel może żądać zaspokojenia także z majątku wspólnego małżonków.

Jeżeli natomiast małżonek zaciągnął zobowiązanie bez zgody drugiego małżonka albo zobowiązanie jednego z małżonków nie wynika z czynności prawnej, wierzyciel może żądać zaspokojenia z majątku osobistego dłużnika, z wynagrodzenia za pracę lub z dochodów uzyskanych przez dłużnika z innej działalności zarobkowej, jak również z korzyści uzyskanych z jego praw, o których mowa w art. 33 pkt 9 kro, a jeżeli wierzytelność powstała w związku z prowadzeniem przedsiębiorstwa, także z przedmiotów majątkowych wchodzących w jego skład.