Poradnik Przedsiębiorcy

Jak bank liczy zdolność kredytową jeśli kredyt hipoteczny zaciąga właściciel firmy?

Posiadając działalność gospodarczą możemy napotkać przeszkody udając się do banku po kredyt. Niestety - banki gorzej patrzą na właściciela firmy pod względem zdolności kredytowej niż na osoby zatrudnionej na umowie o prace na czas określony. W czasach covidowych, banki coraz częściej sprawdzają branże, stabilność dochodu a nawet historie operacji. 

Wystarczy, że jedna rzecz bankowi się nie spodoba i może on uznać, że transakcja jest za bardzo ryzykowna. Zwłaszcza teraz - kiedy popyt na kredyty hipoteczne jest większy niż 10 lat temu. Rosnące ceny na rynku nieruchomości oraz wykonawstwa wcale nie odstraszają ludzi od zaciągania kredytów hipotecznych.

Co weryfikują banki kiedy o Kredyt hipoteczny stara się przedsiębiorca?

  1. Po pierwsze jest to okres prowadzenia działalności gospodarczej. Uogólniając - czym dużej tym lepiej. Banki często przyjmują do zdolności dochód jeśli działalność jest prowadzona od 12 lub 24 miesięcy.
  2. Stabilność dochodu/spadek przychodu lub dochodu
  3. Poziom dochodu za określony okres (pamiętaj - każdy bank ma swoja politykę kredytową i może przyjmować dochód z różnego okresu: średni dochód z PIT, średni dochód z okresu bieżącego plus zamknięty ostatni rok, średni dochód za ostatnie 12 miesięcy do tyłu, część banków doliczy do dochodu nawet amortyzacje)
  4. Branża – bank weryfikuje czy branża może być nagle nierentowna lub jest z uwagi na aktualną sytuacje zagrożona.
  5. Weryfikacja na koncie (prywatne pożyczki, zobowiązania zaciągane których nie widać w BIK, opłacanie na czas wynagrodzeń, składek ZUS, podatków)
  6. Bazy BIK Osoba Fizyczna, BIK Przedsiębiorca, baza Związków Banków Polskich, BIGi.

Kredyt hipoteczny a dochody z książki przychodów i rozchodów (KPiR)

Jeśli chodzi o to źródło dochodu, to jest to jedne z lepszych źródeł jeśli chodzi o formę prowadzenia działalności gospodarczej. To jest to dochód który łatwo ustalić w odrażeniu od chociażby karty podatkowej lub też ryczałtu. Część banków potrzebuje tylko PIT i podsumowania bieżącej działalności gospodarczej, a inny bank zażyczy sobie książkę przychodów i rozchodów narastająco. W takiej książce widać czy działalność jest stabilna.

Kredyt hipoteczny zaciągany przez przedsiębiorcę a zdolność kredytowa

Kredyt hipoteczny a dochody z jednoosobowej działalności gospodarczej rozliczanej w formie pełnej księgowości. 

W przypadku pełnej księgowości banki mogą zrobić analizę wskaźnikową, która może być kryterium odrzucenia wniosku. Dlatego pamiętaj aby trzymać wskaźniki finansowe w ryzach i prowadzić mądrze biznes bo przy staraniu się o kredyt może okazać się, że żaden bank nie będzie chciał sfinansować takiego klienta.

Kredyt hipoteczny dla osoby która ma dochody na ryczałcie?

Tylko część banków przyjmuje ryczałt do wyliczania zdolności kredytowej

Jak polepszyć swoją zdolność kredytową osiągając dochody z działalności gospodarczej?

Pamiętaj - są banki które uznają 10% przychodu jako dochód są też takie które przyjmą do dochodu 50% wartości miesięcznego przychodu. Różnica jest znacząca i często decyduje o tym czy kredyt dostaniemy.

Kredyt hipoteczny a dochody ze spółki z o.o. komandytowej?

Banki podchodzą z rezerwą do podmiotów gospodarczych w których odpowiedzialność wspólników jest ograniczona. Jednak nawet w przypadku kredytów firmowych żądają poręczeń komandytariuszy czy też wspólników w przypadku spółki z o.o. Podobnie jest z kredytem hipotecznym. Jednak wejście Nowego ładu może sprawić, że coraz więcej firm zdecyduje się na otworzenie spółek które mogą być dla nich korzystniejsze podatkowo niż np. jednoosobowa działalność gospodarcza.

Także osiągając dochody ze spółki, musimy wiedzieć, że kredytu udzieli nam mało który bank.

Jeśli mamy wątpliwości - warto skorzystać z darmowej porady eksperta kredytowego, który porówna oferty i skieruje nas do odpowiedniego banku. 

Sposoby na podniesienie swojej zdolności kredytowej:

  • dodaj współkredytobiorców
  • dodaj inne źródło dochodu które podniesie Twoja zdolność kredytową
  • spłać kredyty które posiadasz albo zrób konsolidacje zobowiązań wydłużając jednocześnie okres kredytowania (pamiętaj – zakup na raty to też kredyt!)
  • wybierz bank który nie ujmuje do wyliczania zdolności kredytowej niektórych zobowiązań np. kredyty firmowe, limity itp.
  • udaj się do banku, który lepiej liczy zdolność kredytową (np. przyjmuje niższe koszty utrzymania)
  • udaj się do banku, który przyjmuje inny okres do wyliczania zdolności kredytowej
  • udaj się do eksperta który zbada twoją sytuację i podpowie Ci jakie są rozwiązania

Brak zdolności kredytowej – co robić?

„Przede wszystkim nie można się zrażać. Każdy bank liczy zdolność kredytową inaczej. Oznacza to, że można iść do jednego banku i nie będzie zdolności kredytowej wcale, a drugi bank może udzielić nawet kilkaset tysięcy złotych kredytu. Nie warto też tracić czasu i chodzić po bankach „w ciemno”. Najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z pomocy eksperta, który wytypuje banki w których istnieje szansa na otrzymanie kredytu, jak również pomoże w skompletowaniu wszystkich dokumentów i złożeniu wniosku” – dodaje Krzysztof Szymański z finatio.pl.

Artykuł partnera, tekst zewnętrzny