Poradnik Przedsiębiorcy

Kalkulator zdolności kredytowej, czyli jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Banki udzielające kredytów hipotecznych skrupulatnie weryfikują klientów, oceniając m.in. zdolność kredytową. Jeżeli chcemy oszacować kwotę kredytu na mieszkanie lub dom jeszcze przed kontaktem z ekspertem finansowym, możemy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Jakich informacji potrzebuje to proste narzędzie? Czy warto z niego skorzystać?

Czym jest zdolność kredytowa?

Klienci banków muszą spełnić szereg wymagań, aby skorzystać z zewnętrznego finansowania zakupu nieruchomości na rynku wtórnym lub pierwotnym. Jednym z kluczowych warunków jest pozytywna ocena zdolności kredytowej, czyli możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego włącznie z odsetkami w terminach podanych w harmonogramie.

Sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy jest oceniana dwukierunkowo.

  • Analiza ilościowa polega przede wszystkim na porównaniu comiesięcznych dochodów i wydatków, do których zalicza się zarówno stałe koszty utrzymania gospodarstwa domowego (na przykład rachunki za prąd, wodę, internet), jak i trwające zobowiązania finansowe (chociażby raty za sprzęt elektroniczny, limit na karcie kredytowej). Kwota pozostała po uregulowaniu należności sugeruje maksymalną ratę miesięczną kredytu hipotecznego.

  • Analiza jakościowa dotyczy aspektów mających wpływ na terminowe regulowanie rat kredytu. Bank przywiązuje uwagę do m.in. stanu cywilnego, liczby osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym czy zawodu wykonywanego przez klienta.

Ważnym elementem analizy jest również sprawdzenie historii kredytowej w BIK – Biurze Informacji Kredytowej. Historia przedstawia przebieg spłat zakończonych i bieżących zobowiązań finansowych. Te informacje są uwzględnione w raporcie, który można pobrać po założeniu konta w portalu BIK. Za jedyne 39 zł uzyskujemy dostęp do dokumentu prezentującego sytuację finansową z perspektywy banku.

O ile BIK prognozuje rzetelność potencjalnego kredytobiorcy, o tyle nie sugeruje maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego. W tym celu warto skonsultować się z ekspertem finansowym, który współpracuje z różnymi bankami, aby proponować klientom optymalne rozwiązania. Jeszcze przed spotkaniem możemy użyć prostego kalkulatora zdolności kredytowej. Wystarczy wcześniejsze przygotowanie danych, a darmowa kalkulacja nie zajmie więcej niż kilka sekund

Kalkulator zdolności kredytowej - jak z niego skorzystać?

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?

Maksymalnie uproszczony kalkulator zdolności kredytowej na mFinanse.pl bazuje na danych wpisanych przez użytkownika. Należy wypełnić kilka pól i kliknąć „Oblicz”. Wynik pojawi się niemal od razu – bez konieczności podawania imienia i nazwiska, adresu e-mail czy numeru telefonu.

– Symulacja zostaje przygotowana na podstawie informacji określonych przez klienta i aktualnych ofert banków. Aby szacowana zdolność kredytowa była jak najbardziej zbliżona do faktycznych możliwości, niezbędne są szczere odpowiedzi. Precyzyjne oferty kredytów przygotowane przez banki mogą się różnić od wyniku ukazanego przez kalkulator biorący pod uwagę tylko kilka ogólnych danych. Niemniej jednak narzędzie jest pomocne we wstępnym określeniu wartości nieruchomości do zakupu – komentuje ekspert mFinanse.pl.

Jakich danych potrzebuje kalkulator zdolności kredytowej?

  • Liczby wnioskodawców – jeżeli zobowiązanie będzie spłacane na przykład przez małżeństwo, należy uwzględnić wszystkich kredytobiorców. Z jednej strony zaciągnięcie kredytu hipotecznego z drugą połówką może być korzystne ze względu na większy dochód netto w skali miesiąca, który ma przełożenie na wyższą zdolność kredytową. Z drugiej strony – jeśli partnerka lub partner są świadomi nierzetelnych spłat w przeszłości, mogą nie być najlepszymi kandydatami na współkredytobiorców.

  • Łącznego dochodu netto – jeśli klient jest zatrudniony na podstawie umowy o pracę, dochód netto to kwota przelewana przez pracodawcę na rachunek bankowy. Banki nie zaliczają świadczeń socjalnych do dochodów. W przypadku zarobku w obcej walucie trzeba przeliczyć wypłatę na złotówki, sugerując się kursem średnim Narodowego Banku Polskiego w dniu używania kalkulatora. O ile narzędzie szacuje zdolność kredytową na podstawie kwot w PLN, o tyle należy pamiętać, że polskie prawo nakazuje zaciąganie kredytu w walucie, w której otrzymuje się wynagrodzenie.

  • Łącznych zobowiązań miesięcznych – warto podliczyć realne koszty utrzymania za ostatni miesiąc, uwzględniając wszystkie wydatki, m.in. spłaty rat bieżących kredytów, czynsz, rachunek za gaz. Jeżeli klient uwzględnił wnioskodawcę mieszkającego w innym gospodarstwie domowym, konieczne jest podsumowanie kosztów utrzymania obu osób.

  • Okresu kredytowania – to preferowana liczba lat spłacania zobowiązania. Maksymalny okres kredytowania nieruchomości wynosi 35 lat, aczkolwiek nie jest dostępny dla wszystkich klientów.

  • Wieku – ta informacja ma potężny wpływ na maksymalny okres kredytowania. 40-letni mężczyzna zaciągnie kredyt na 35 lat, ale w przypadku jego 60-letniego ojca z identyczną sytuacją finansową okres spłaty skróci się do zaledwie 20 lat. W efekcie starsza osoba nie będzie w stanie kupić nieruchomości o tej samej wartości. W przypadku kilku kredytobiorców należy podać wiek starszego.

Kalkulator zdolności kredytowej - jak z niego skorzystać?

Kalkulator zdolności kredytowej – przykładowe obliczenia

Przykład 1

Pan Marek myśli o zakupie kawalerki nad morzem i chce zweryfikować za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej mFinanse orientacyjny koszt nieruchomości.

  • Łączny dochód netto – 7000 zł
  • Okres kredytowania – 25 lat
  • Łączne zobowiązania miesięczne – 3000 zł
  • Wiek – 29 lat

Szacowana zdolność kredytowa pana Marka wynosi 257 254 zł. Po wydłużeniu okresu spłaty do 30 lat kwota zwiększyłaby się do 280 789 zł. Decydując się na spłacanie kredytu hipotecznego przez 35 lat, pan Marek mógłby zaciągnąć 269 829 zł.

Przykład 2

Pani Daria i pan Marek są małżeństwem planującym zakup mieszkania nad morzem. Dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej mogą się dowiedzieć, czy stać ich na kawalerkę, czy na kilkupokojową nieruchomość.

  • Łączny dochód netto – 15 500 zł
  • Okres kredytowania – 25 lat
  • Łączne zobowiązania miesięczne – 4700 zł
  • Wiek – 28 i 29 lat

Zdolność kredytowa małżeństwa wynosi aż 1 005 265 zł. 30-letni okres spłaty umożliwiłby zaciągnięcie większego kredytu – kwota urosłaby do 1 119 583 zł. W przypadku 35-letniej umowy zdolność obniżyłaby się do 961 780 zł, ponieważ pani Daria mogłaby przejść już na emeryturę, co mogłoby skutkować spadkiem jej dochodów.

Czy warto korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej?

– Kalkulator zdolności kredytowej nie zastępuje konsultacji z pośrednikiem analizującym większą ilość danych uzyskanych podczas rozmowy z klientem. Warto jednak podkreślić, że bezpłatne i szybkie narzędzie przydaje się, kiedy dopiero zastanawiamy się nad zakupem lokalu. Oszacowanie zdolności kredytowej pomaga zawęzić liczbę ofert z nieruchomościami – zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym – podsumowuje ekspert mFinanse.

Profesjonalni pośrednicy kredytowi mFinanse stanowią wsparcie klientów banków w całej Polsce. Rozwinięta sieć obejmuje aż 200 placówek, w których prowadzone są bezpłatne konsultacje. Eksperci pomagają na każdym etapie – od obliczenia zdolności kredytowej po skompletowanie niezbędnych dokumentów do złożenia wniosków w wybranych bankach.  

 Artykuł partnera, tekst zewnętrzny