Karta płatnicza to wygodny, szybki i bezpieczny sposób na dokonanie zapłaty za zakupione produkty. Karty bankowe są najpopularniejszym sposobem płatności bezgotówkowych, jednak korzystając z nich warto zapoznać się z dodatkowym kosztem, jakim jest interchange. Czym jest interchange? Odpowiedź znajdziesz w artykule!
Czym jest opłata interchange?
Opłata interchange jest prowizją, którą bank otrzymuje od każdej wartości transakcji dokonanej przez konsumenta za pomocą zarówno karty debetowej, jak i kredytowej. Opłata ta jest pobierana bezpośrednio od agenta rozliczeniowego, czyli od firm, które obsługują terminale płatnicze, m.in. First Data lub Elavon.
„Opłaty interchange są zwykle stosowane między należącymi do określonego systemu kart płatniczych dostawcami usług płatniczych świadczącymi usługę acquiringu a dostawcami usług płatniczych wydającymi karty. Opłaty interchange stanowią jedną z głównych części opłat nakładanych na akceptantów przez dostawców usług płatniczych świadczących usługę acquiringu za każdą transakcję płatniczą realizowaną w oparciu o kartę. Akceptanci z kolei wliczają te koszty stosowania kart – podobnie jak wszystkie inne ponoszone przez siebie koszty – w ogólne ceny towarów i usług”.
- opłata interchange – faktyczny zysk banku z tytułu płatności kartą;
- indywidualnie ustalona marża agenta rozliczeniowego, czyli firmy obsługującej terminale;
- opłaty systemowe, które przekazywane są na rzecz producenta kart, m.in. Visa lub Mastercard.
Zgodnie z art. 3 i 4 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady 2015/751 z dnia 29 kwietnia 2015 roku w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę ustanowiono limit maksymalnej wysokości opłaty interchange. W przypadku transakcji kartą debetową ustanowiony limit maksymalnej wysokości prowizji wynosi 0,2% wartości transakcji, natomiast w przypadku transakcji kartą kredytową limit ten stanowi 0,3% wartości transakcji.
Kto ponosi opłatę interchange?
Opłatę interchange ponosi agent rozliczeniowy, tj. firmy obsługujące terminale płatnicze. Z ekonomicznego punktu widzenia jest ona jednak pobierana tak naprawdę od akceptanta, np. sklepu, a pośrednio także od konsumenta w cenie towaru.
Przykład 1.
Pan Michał dokonuje zakupu produktu przy użyciu karty płatniczej, co powoduje, że kwota zapłaty zostaje pobrana z jego konta bankowego.
- Bank pana Michała przelewa kwotę za zakupione produkty agentowi rozliczeniowemu (operator terminali) i w tym momencie pobiera dla siebie prowizję interchange.
- Następnie agent rozliczeniowy przekazuje otrzymane środki pieniężne do punktu handlowego – akceptanta, gdzie pan Michał dokonał zakupu – który również pobiera dla siebie odpowiednią opłatę/marżę oraz opłatę na rzecz producenta karty.
- Do sprzedawcy trafiła kwota pomniejszona o trzy prowizje, aby ten nie stracił na sprzedaży.
W chwili płacenia za zakupiony produkt to pan Michał ponosi opłatę interchange.
Interchange – cel wprowadzonego limitu opłaty
Ustanowiony limit wysokości prowizji interchange podczas transakcji kartą płatniczą lub kredytową ma na celu rozwój obrotu bezgotówkowego poprzez zmniejszenie kosztów, jakie ponoszą akceptanci (sklepy), w szczególności małe punkty handlowe. Opłata na niskim poziomie ma spowodować również zwiększenie liczby punktów usługowo-handlowych, które akceptowałyby płatność kartą płatniczą poprzez zapłatę mniejszej prowizji. Dzięki temu zwiększy się liczba miejsc, w których można dokonać zapłaty za zakupiony towar lub usługę kartą płatniczą.
